Seguros de vida, salud complementaria a isapre y fonasa, dental, catastrófico, accidentes personales e invalidez. Cobertura individual y familiar para los riesgos que el sistema público no cubre.
La isapre o fonasa cubren lo médico básico. El resto lo tienes que armar tú.
Los seguros de vida y salud complementarios son los que cubren los gastos que tu plan base no incluye: hospitalizaciones graves, atenciones ambulatorias frecuentes, copagos altos, tratamientos catastróficos (cáncer, UCI prolongada). Lo que isapre te cobertura al 80% suele dejarte con copagos que en patologías graves se vuelven impagables.
Un seguro de vida bien dimensionado le da a tu familia 2-3 años de ingresos en caso de fallecimiento. Para padres con hipoteca activa, la regla suma: 24 meses de ingreso + saldo hipotecario. Y los accidentes personales cubren situaciones del día a día que la mutual y la salud común no abarcan (lesiones fuera del trabajo, accidentes en deporte, etc.).
El seguro de invalidez es de los menos contratados pero más críticos: si pierdes capacidad laboral por enfermedad o accidente, te paga una renta mensual durante el período de invalidez. Para profesionales independientes sin AFP robusta, es prácticamente obligatorio.
Por riesgo y momento de la vida.
Indemnización a beneficiarios en caso de fallecimiento. Para proteger ingresos familiares. Hay vida temporal (más económica) y vida con ahorro (combinada con inversión).
Ej: padre de 40 años, ingreso $2,5M/mes, hipoteca $80M. Suma asegurada recomendada: $130M ($50M ingresos 24 meses + $80M hipoteca).
Cubre copagos y diferencias que isapre o fonasa no asumen. Ambulatorio y hospitalario. Esencial para quienes tienen planes Fonasa o isapre con copagos altos.
Ej: hospitalización por apendicitis $4M. Isapre cubre $2,8M. Complementario cubre $1M del copago.
Tratamientos preventivos, ortodoncia, prótesis, endodoncia, blanqueamiento. No cubierto en planes médicos básicos.
Ej: ortodoncia hijo adolescente $1,8M. Cubre 60-80% según plan dental contratado.
Enfermedades graves de alto costo: cáncer, tratamientos especializados, UCI prolongada, trasplantes, fibrosis. Cobertura específica con suma asegurada alta.
Ej: tratamiento oncológico avanzado de $80M. Cubre hasta UF 5.000 (~$180M) según póliza.
Cobertura por accidentes en el día a día, fuera del ámbito laboral. Incluye muerte accidental, invalidez parcial y total, gastos médicos por accidente.
Ej: fractura en accidente deportivo. Cubre gastos médicos hasta el sublímite contratado.
Indemnización en caso de invalidez total o parcial permanente. Algunas pólizas pagan renta mensual durante el período de invalidez.
Ej: profesional independiente sufre AVE con secuelas. Recibe renta mensual de $1,5M por período definido.
Salda tu crédito hipotecario en caso de fallecimiento o invalidez total. Suele venir incluido en el dividendo bancario; también es endosable.
Ej: titular hipoteca fallece, saldo $60M. Desgravamen paga al banco y libera a la familia.
Combina seguro de vida con vehículo de ahorro/inversión. Algunos tienen beneficios tributarios (APV).
Ej: prima mensual $200K. Parte va a vida, parte a ahorro con rentabilidad. A 20 años, capital + cobertura.
Cliente de 47 años, diagnóstico de cáncer colorrectal. Tratamiento completo con cirugía + quimio + radio: $65M. Isapre cubrió 60%. Seguro complementario + catastrófico cubrió el resto.
Aporte del paciente: $0. Familia no se descapitalizó.
Cliente padre de 38 años con 2 hijos pequeños y hipoteca activa. Fallecimiento por accidente. Seguro de vida con suma asegurada $120M + desgravamen hipoteca.
Familia recibió $120M + casa libre de deudas. Pago en 30 días.
Depende. Si nadie depende económicamente de ti, no es urgente. Si tienes hipoteca o préstamos sin desgravamen, sí conviene. Te ayudamos a evaluar.
Regla general: 24 a 36 meses de tus ingresos actuales. Si tienes hipoteca, sumar el saldo. Ajustar según hijos pequeños o cargas familiares. Para padres con hijos menores y casa pendiente, conviene apuntar al límite superior.
No, también funciona para Fonasa. Cubre copagos, diferencias de prestaciones y atenciones que el plan base no incluye. Para Fonasa A o B, el complementario puede marcar una diferencia gigante en caso de hospitalización.
Generalmente sí. Las isapres tienen topes anuales, copagos de 20-40% en muchas prestaciones, y exclusiones puntuales. Una hospitalización mediana genera fácil $2-4M de copago. El complementario los cubre.
Hay que declararlas. Si las omites, la aseguradora puede rechazar el pago aún años después. Algunas se aceptan con sobreprima, otras con exclusión específica, otras impiden contratar. Honestidad total al firmar.
Hasta 75-80 años en la mayoría de aseguradoras. La prima sube con la edad. Si quieres contratar, mientras más joven, mucho mejor: contrato a los 35 vs a los 55 puede triplicar la prima por la misma suma.
Depende. Vida pura (temporal) es lo más costo-efectivo para proteger ingresos. Vida con ahorro / APV sirve si buscas mezclar cobertura con inversión y aprovechar beneficios tributarios. La mayoría de la gente está mejor servida con vida temporal + APV separado.
Hay coberturas familiares y planes específicos para hijos. Salud complementaria familiar es lo más común. Vida para hijos solo aplica en casos puntuales (hipoteca a nombre del menor, etc.).
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